Сам себе банкир

Новости розницы

Тестируем «интернет-банки» с точки зрения удобства и экономии на платежах


Банк Москвы

Несмотря на «географическое» название, этот банк имеет самую широкую сеть филиалов по стране, по сравнению с остальными участниками обзора. И в данном случае это важно, поскольку вам не только придется съездить в банк для открытия счета, но и ежегодно обновлять свою ЭЦП — электронную подпись, которой вы будете заверять дистанционно отправляемые поручения. Само по себе подключение технически несложно — регистрируетесь в системе, распечатываете сертификат своей ЭЦП и отправляетесь с ним в банк для открытия текущего счета и заключения договора, процедура подробно описана на сайте.

Единственным затруднением является в некоторых случаях «человеческий фактор», судя по отзывам на тематических форумах, принесенный сертификат иногда забывают передать «нужному человеку», который должен активировать вашу подпись, и только с этого момента вы сможете работать в системе. Это недоразумение решается звонком в ваше отделение, что пришлось сделать и нам. От себя можем отметить, что для более плодотворного общения, постарайтесь сразу узнать внутренний номер «администратора», ответственного за эту процедуру. Хотя, возможно, все это — единичные случаи и касается в большей степени московских отделений, местами довольно сильно загруженных, так что не стоит удивляться и не совсем приветливому тону отдельных сотрудников.

С другой стороны, мы для того и подключаемся к «интернет-банку», чтобы свести к минимуму «неэлектронное» общение. Поэтому гораздо больше (кроме тарифа за перевод, а в этом вопросе «Банк Москвы» не жадничает и берет по 10 рублей), нас волнует удобство программного интерфейса.

В отличие от остальных «протестированных» банков, в данном случае используется оболочка стороннего разработчика — iBank 2 от компании «Бифит», которой, к слову, пользуется большое количество других банков, но преимущественно для взаимодействия с юридическими лицами. Как нетрудно догадаться, и ориентирована такая система в большей степени на бухгалтеров, поэтому неподготовленного пользователя может даже слегка смутить. Например, присутствием специфических терминов типа «корреспондентов» и «бенефициаров». Вместо заведения шаблонов для регулярно выполняемых платежей, предлагается просто брать за основу ранее сделанные платежки. Остаток на счете, который отображается при его выборе в меню, обновляется не чаще чем раз в день (а иногда почему-то и реже), так что актуальный остаток на каждом счету можно увидеть только в разделе «выписки». Кстати, история платежей в выписке ведется с момента подключения, соответственно на счетах вы, скорее всего, сначала увидите просто нули, а актуальные остатки появятся после того, как вы переведете или пополните каждый из счетов (проще всего для этого перевести с одного счета на другой несколько рублей). Еще одна неприятная мелочь: почему-то нет возможности получить полные реквизиты своего счета «одним списком» (чтобы скопировать, и, скажем, отправить бухгалтеру на работу для перечисления зарплаты), приходится перепечатывать из бумажного договора.

Есть и явные программистские недоработки: не предусмотрено, копирование и вклеивание информации при заполнении платежки, то есть все эти 20-значные номера счетов приходится набивать вручную. Да, да, не жмите правой кнопкой по этим полям, никакого контекстного меню не будет, как и Ctrl-V! Программисты «Бифита» еще не освоили таких изысков. Ну и последняя «баго-фича»: система никак не реагирует на попытку сделать перевод со счета, на котором недостаточно средств, такой платеж будет отправлен в банк, ну и естественно потом уже «отклонен» системой.

Впрочем, не все так плохо, и на перечисленные недочеты после нескольких месяцев пользования практически перестаешь обращать внимание. Если набор ваших получателей ограничен, то набивка реквизитов вручную потребуется лишь в первый раз. А если доход и расходы регулярны и постоянны по величине, то вы вообще можете настроить систему на почти «беспилотный» режим, оформив «долгосрочные распоряжения», и только контролируя к концу месяца (или к каким-то ответственным числам) все ли «прошло» как надо. Имеется неплохой выбор платежей по предопределенным реквизитам для оплаты коммунальных услуг, естественно, с упором на московских потребителей. Среди вкладов «Банка Москвы» есть весьма удобный для использования в качестве текущего счета, на который будет поступать зарплата и другие доходы. Так называемый вклад «Престиж» предусматривает как снятие (сверх неснижаемого остатка), так и пополнение в любое время, на любую сумму. Проценты вычисляются ежедневно (и прибавляются к вкладу в конце месяца), это позволяет реализовать упомянутую идею, чтобы любая поступающая на счет сумма, за время хранения в банке, служила «генератором» процентов.

Скорость исполнения поручений составляет от минуты до 10-20 минут. Если документ висит со статусом «на обработке» дольше часа-двух, теоретически надо звонить в отделение и жаловаться на «затык» операционисту. Практически мы с такой ситуацией не сталкивались, но держа в уме особенности бифитовской системы в плане отложенного отображения остатка и прочего, в первую очередь есть смысл попробовать переподключиться или зайти в «выписки». И может оказаться, что платеж уже давно прошел.

Кстати, автоматическое отключение по тайм-ауту не предусмотрено, то есть единожды подключившись, вы можете «висеть» в системе хоть весь день, периодически совершая платежи. С одной стороны — это удобно, и не только для профи, а в том числе для любителей неспешного вечернего интернет-банкинга, поскольку все остальные системы будут регулярно дергать вас требованием снова ввести пароль. С другой стороны, не забывайте выходить из системы вручную, если отлучаетесь от компьютера, или больше не собираетесь заниматься платежами. Файл с ключем также лучше не хранить в открытом виде на жестком диске, а записать на «флэшку», и подключать ее только на время сеанса.

Банк Санкт-Петербурга

Банк имени северной столицы имеет меньше филиалов, чем «московский», но помимо Ленинградской области, несколько отделений есть в Москве, Калининграде и Нижнем Новгороде. А поскольку технически для подключения достаточно одного визита, можно попробовать завести себе счет и подключиться проездом.

Примечательная особенность: данный банк — единственный, где рублевые платежи на счета в других банках проводятся вовсе без комиссии (в пределах лимита в 500 000 р. в день). Впрочем, есть два маленьких нюанса, о которых мы услышали чуть ли не с порога, в отделении банка. Сотрудница посмотрела строго и спросила:

—А известно ли вам, что у нас взимается плата за безналичное зачисление денег на ваш счет, поступивших от юридических лиц, при условии, что это не зарплата, гонорар, отпускные или что-то в этом роде?
—А за что тогда взимается? — растерялись мы, будучи лишь начинающими финансистами-любителями и припоминая какие еще причины могут побуждать «юридических лиц» порадовать нас переводами.
—Ну, например, командировочные.

Решив, что такого рода служебные перечисления, если возникнет необходимость, можно будет «принять» на счет в каком-нибудь другом банке, мы попросили все же открыть счет. И в ответ были проинструктированы о второй особенности: при наличии на счете суммы меньше 1500 рублей и какого-либо движения средств в течении 180 дней, со счета взимается ежемесячная комиссия в размере 50 рублей. В переводе на русский это означает, что подключение к данному банку лучше использовать в качестве основного, тогда подобной ситуации не возникнет (а в качестве резервного, если уж вам захочется, можно подключиться еще к кому-нибудь).

Механизм работы интернет-банка устроен весьма оригинально и даже изящно. Одновременно с открытием счета требуется написать заявление о подключении услуги «интернет-банка», тут же вам будет сообщен временный пароль, по которому можно зайти на https://ibank.bspb.ru/, чтобы задать уже постоянный логин и пароль, которыми вы и будете в дальнейшем пользоваться. Кроме того, все операции (вход и все что связано с переводом средств) подтверждаются вводом кода авторизации, автоматически присылаемом в виде SMS на номер, который вы указали при открытии счета.

Таким образом, никаких визитов в банк для продления договоров, получения карточек с кодами и прочего, наносить не придется. При этом схема выглядит достаточно защищенной, ведь используется два независимых способа идентификации пользователя — пароль и SMS-коды. Особых неудобств необходимость перепечатывать 4-значные коды из SMS не вызывает, по крайней мере, если пользоваться интернет-банком в «частных целях» (но «оптовых клиентов», в свою очередь, может радовать факт экономии минимум 10 рублей на каждом переводе). В наших тестах использовался телефон, подключенный к «Мегафону» московского региона, и сами коды поступали практически моментально, одновременно с открытием в браузере окна, куда их требуется вводить. Хотя, конечно, в плане надежности, возможны нюансы, зависящие не от банка, а от вашего мобильного оператора, также и в роуминге обычные «смски» могут идти непредсказуемо от нескольких секунд до получаса, а то и просто «заблудиться» и выпасть скопом через несколько часов. Между тем, код надо ввести в течении 180 секунд, либо затребовать повторный. Словом, в данном вопросе просто учтите собственный текущий опыт пользования мобильной связью. Кстати, если вы пользуетесь несколькими телефонами, есть возможность задать до трех номеров, на которые будут высылаться коды. Для особо мобильных индивидов есть и оптимизированная для КПК версия.

Функциональность интернет-банка - полноценная, для регулярных переводов можно создавать шаблоны, а также выбрать автоматическое перечисление с требуемой переодичностью, внутрибанковские переводы подразумевают пополнение карт, вкладов и конвертацию. Раздел по оплате «предустановленных» услуг не очень богат: в списке основные операторы мобильной связи и спутникового ТВ, «коммунальные услуги» для жителей Санкт-Петербурга. Впрочем, отсутствие того или иного «адресата», нужного вам, означает с технической точки зрения лишь несколько минут на ввод необходимых реквизитов для создания стандартного шаблона внешнего перевода. Вид платежного поручения отличается от стандартной формы в лучшую сторону и, пожалуй, самый удобный среди рассматриваемых банков. Никакие «лишние» графы не маячат (вернее, есть все, но экзотические для частных пользователей параметры собраны внизу экрана), есть и интерактивные подсказки, например, при переводе на счет юридического лица вам напомнят, что неплохо бы в дополнительных сведениях «помянуть» НДС. Скорость исполнения поручений стандартная — несколько минут.

Любителям общаться с технической поддержкой следует иметь в виду, что звонить придется по питерскому номеру.

Банк Авангард

Интернет-банк в «Авангарде» строился на основе некогда простенького сервиса, где первоначально можно было лишь посмотреть остаток средств на карточных счетах и получить выписку. Сейчас же функциональность здешнего интернет-банка может безо всяких натяжек считаться «авангардной». А о эволюционном развитии напоминает лишь способ авторизации. Логин и пароль вводятся с главной страницы сайта, и передаются по незащищенному протоколу (http). И, наверняка, многие пользователи до сих пор используют 6-значные полностью цифровые пароли, автоматически назначенные системой. Соответственно, когда помимо возможности «посмотреть» на счета, стали доступны переводы и платежи, банком были введены дополнительные средства защиты, чтобы мошенникам не имело смысла подбирать или перехватывать пароли.

И процесс авторизации выглядит на сегодня несколько замысловато: в подтверждение внутренних переводов требуется ввести одноразовый код с выдаваемой в банке карты авторизации, а внешние переводы дополнительно надо подтвердить с помощью цифровой подписи. Причем фирменная «флэшка» с цифровой подписью выдается бесплатно в отделениях и действует бессрочно, что приятно, а вот карты с кодами, хоть и тоже бесплатны, но содержат 72 кода, и их придется получать регулярно. Поэтому интернет-банк от Авангарда можно рекомендовать лишь тем, для кого отделения этого банка находятся в зоне досягаемости. Думается, и для самого банка выпуск таких карт является хоть небольшой, но расходной статьей, обойтись без которой вполне реально, как мы видим на примере других банков. Предположим, что со временем что-то вроде SMS-сервиса для кодов может быть запущено, к примеру, SMS-информирование по карточным операциям «Авангард» один из первых сделал бесплатным, и в целом не чужд технологических новаций. Удобно, что при подключении к интернет-банкингу, для каждого пользователя автоматически открывается полный комплект депозитных и текущих счетов (в рублях, долларах и евро).

Сама программная оболочка организована дружественным образом по отношению к рядовому пользователю. При входе пользователь оказывается на экране, где представлены все его счета с текущими остатками. Единственная мелкая придирка: не проработан вопрос регулярных платежей. Автоматизация этого процесса не предлагается вовсе. А для облегчения переводов по одним и тем же реквизитам можно сохранять шаблоны, но и здесь чуть-чуть недоработано. Шаблоны хранятся под отдельной закладкой, что на первый взгляд очень удобно, выбрал ранее созданный шаблон, щелкнул по нему и перевел. Однако этого сделать почему-то нельзя, в меню «шаблоны» можно только редактировать и удалять, а для переводов надо обычным путем из меню платежи выбрать счет, разновидность перевода, и щелкнуть по кнопке «создать по шаблону», где уже выбрать свой шаблон. Само смешное, что иногда эта кнопка бывает неактивна (помогает переход назад-вперед в браузере, далее все работает). Но это мелочи, к которым привыкаешь практически сразу.

Помимо уже хорошо знакомых нам возможностей внутренних и внешних переводов, есть оригинальная возможность открывать вклады (обычно для открытия вклада надо обращаться в банк, а дистанционно допускается лишь пополнять и снимать средства). Еще одна возможность имеется только у этого банка: отправка средств через систему Western Union (и получение — то есть перевод поступивших на ваше имя платежей на свои текущие счета). Тарифы стандартные для таких переводов. Очень приятно такое видеть, учитывая, что сама компания Western Union до сих пор не принимает банковские карты, выпущенные российскими банками для дистанционных переводов через свой сайт.

Банк Океан

Переходим к самому «интернетовскому» из всех банков. Он и в «офф-лайне» представлен всего двумя отделениями в Москве, но обращаться туда, чтобы воспользоваться его услугами не обязательно. Достаточно оформить на сайте заявление на выпуск карты, которая может быть доставлена бесплатно или курьером (по Москве), или почтой по России. Вместе с картой пользователь получает и свой логин, который будет использоваться для доступа к интернет-терминалу. В качестве дополнительного средства авторизации здесь также выступает код, присылаемый в SMS. Но в отличие от «питерского» варианта, код вводится лишь при входе в систему, а не для каждой операции. Также в договоре написано, что если сумма перевода превышает 100 000 рублей, вам перезвонит сотрудник банка, чтобы убедиться, что операцию проводите именно вы. Похоже, что этот вариант из всех — самый не обременительный. Лишь не забывайте завершать сеанс соответствующей командой «Выход» в меню (а не просто закрывайте окошко), если пришлось пользоваться в общественном месте, иначе еще в течении нескольких минут, открыв ту же страницу, можно будет получить доступ ко всем вашим счетам.

Перевод на внешние счета стоит 20 рублей, также формально надо учесть стоимость обслуживания карты (но она невысока, да и взимается лишь со второго года). К тому же сам по себе карточный счет совмещает функции вклада, и ежемесячно, в зависимости от размеров остатка, начисляется 3-7% годовых. Жаль лишь что при этом учитывается минимальный остаток в течении месяца, и если на счету лежала большая сумма, но лишь несколько недель, в прибыли она не поучаствует. Надо отметить и бесплатное SMS-информирование об операциях по карте.

Интерфейс интернет-банка, пожалуй, самый удобный и простой с точки зрения пользователя, впервые столкнувшегося с самостоятельными платежами. Но упрощения не в ущерб функциональности: почти вся традиционная функциональность реализована, нет лишь возможности настроить автоматические регулярные платежи. Зато можно открывать вклады, причем этот сервис более развит, чем у «Авангарда», и можно даже открыть несколько вкладов — с разными условиями и сроками. Также целый раздел посвящен снятию и переводу средств на различные виртуальные «кошельки» интернетовских платежных систем.

Скорость исполнения поручений в рабочее время вполне типичная, а вот если платеж придется на выходной день, сообщение о снятии средств может придти аж после обеда понедельника, соответственно, деньги поступят на счет получателя лишь во вторник-среду. Разумеется, все банки формально не гарантируют возможность платежей по «свободным реквизитам» в выходные, но у остальных протестированных банков само поручение обычно исполнялось в тот же день. И при удачном раскладе, в понедельник деньги уже оказывались на счету получателя.

Кстати, субъективно наиболее быстро платежи поступали к получателю при отправке из Банка Москвы и Авангарда (рекорд — один час от отправки со вклада в первом на карточный счет во втором), но это, конечно, ни на что не претендующее наблюдение, поскольку в реальности скорость зачисления средств больше зависит от оперативности банка-получателя.



Виктор Смирнов (vs@ixbt.com)
Опубликовано — 28 декабря 2009 г.



Мега розыгрыш за репост!
Приз – игровой компьютер Flextron CS:GO в VK!
Участвуй!


Samsung Galaxy S8 на Байон.ру еще дешевле!
Дополнительная скидка 5% на Samsung Galaxy S8 ECT по промокоду W22SAMSUNG


Беспроводной маршрутизатор Zyxel Keenetic Extra II!
Промокод: IXBT

Для физических лиц

Нашли ошибку на сайте? Выделите текст и нажмите Ctrl+Enter
Система Orphus