Сам себе банкир

Новости розницы

Немного теории об «интернет-банках»


Как известно, помимо расчетов наличностью и с помощью банковской карты, есть и третий способ оплаты, когда источником средств служит ваш счет в том или ином банке. А деньги переводятся на счет получателя самим банком безналичным путем непосредственно по вашему поручению.

С некоторых пор возможность управлять своим счетом дистанционно стала доступна и частным клиентам банков, причем, как правило, в виде бесплатной опции (вернее — без абонентской платы за саму услугу), что стимулирует желание приобщиться к прогрессу даже тех, кто привык просто «снимать с карточки» поступившую зарплату, а затем уже всюду рассчитываться наличностью. Поэтому мы решили протестировать сервисы нескольких банков, у которых данная услуга реализована наиболее универсальным образом. Но для начала давайте разберемся: для чего вообще рядовому гражданину может понадобиться самому осваивать механизм безналичных переводов, ведь существуют же банковские карты, также позволяющие безналично расплачиваться за покупки?

Замена банковской карте?

Отнюдь нет. Карточка нам тоже понадобится, как минимум, для удобства снятия той же наличности (с обычного счета, в подавляющем большинстве случаев, средства можно снять лишь в том же отделении, где вы его открыли). Ну и, конечно, для оплаты покупок в розничных магазинах и прочих «точках» обслуживания, где принимают карты (иногда еще и стимулируя такой способ оплаты скидками). И в особенности, при заказе товаров через интернет с доставкой из-за границы (тут вообще без вариантов, учитывая практически моментальное прохождение перевода вне зависимости от местонахождения продавца, и отсутствие каких-либо комиссионных накруток).

Но и для «классических» переводов остается свое поле для применения, где этот способ наиболее естественный.

Во-первых, большинство регулярных платежей (коммунальные, операторам связи, налоги/сборы, а тем более расчеты с самими банками, например, возврат кредита) по сути своей являются безналичными. Соответственно, оплачивая наличными «по квитанции» мы просто поручаем банку зачислить деньги на тот или иной счет, регулярно расходуя какое-то количество времени. Почему бы не делать это напрямую?

Во-вторых, гораздо удобнее оплачивать «безналом» крупные покупки. Особенно на тему строительства и ремонта. Существуют и компании (в том числе, кстати, и торгующие компьютерными компонентами), которые в виду каких-то организационных причин наличность не принимают вовсе, а вот от безналичного платежа, в том числе и от физического лица, не отказываются. Склады, да и офисы таких «полуоптовых» фирм зачастую располагаются на окраине, причем, как показывает практика, самые толковые предложения имеют свойство «кучковаться» на противоположной от вас стороне города. Карточки к оплате, как правило, не принимают, а вот «безнал» является привычным и основным средством расчетов, поскольку именно таким образом рассчитываются между собой юридические лица, то есть сами компании со своими подрядчиками и заказчиками. Соответственно, вместо того, чтобы ехать сначала в банк и затем (с крупной суммой наличности) добираться в фирму для заключения договора и оплаты, все можно сделать дистанционно. Обсудив предмет заказа по телефону, вы получаете по электронной почте договор, делаете платеж, и после поступления денег на счет поставщика, договариваетесь о времени доставки.

Таким образом, можно превратить в «интернет-магазин» даже наиболее консервативные фирмы. Что касается элемента доверия, который может смутить на первый взгляд (договор по почте и отправка денег на чей-то счет), то на практике это лишь дополнительный стимул быть внимательнее при выборе компании, с которой собираетесь взаимодействовать. В конечном счете, если вместо пластиковых окон вам поставят… гм, пластилиновые, это будет не менее драматично по последствиям. А солидной компании не имеет смысл жульничать таким образом, тем более что факт платежа через банк — это даже более надежное доказательство того, что вы свои обязательства по договору выполнили. С другой стороны, «махинаторы» вполне могут состряпать и «липовый» договор с расходным ордером в обмен на наличность, так что наличие бумажек с печатями на руках ни от чего по-настоящему не страхует.

Заговорив о безопасности, надо отметить, что традиционный безналичный платеж в определенной степени безопаснее «карточного». Получив информацию о номере карты и фамилию-имя плательщика, ее можно несанкционированно использовать для оплаты через интернет, в ряде случаев даже без ввода каких-либо дополнительных кодов, тогда как знание реквизитов счета дает возможность лишь перевести деньги НА ваш счет. Так что «светить» их можно без особых ограничений, поэтому те, кто принимает таким образом платежи, обычно свободно выкладывают реквизиты на сайте. Поэтому освоив дистанционный перевод, им начинаешь пользоваться практически всякий раз, когда такой вариант оплаты поддерживается, а срочность не играет принципиальной роли. В отличие от оплаты картой, факт платежа фиксируется не мгновенно, а в момент поступления денег на счет получателя. Что происходит обычно на следующий рабочий день, иногда — в этот же, но с практической точки зрения, например, оплачивая таким образом кредит, лучше «заложить» запас в 2-3 дня до даты, когда деньги обязательно должны «лежать» на целевом счету).

В-третьих, банковский перевод является наиболее экономичным способом поделиться средствами с родственниками и партнерами «по делу», живущими не рядом. Но сразу оговоримся, что подразумевать мы будем переводы в рублях и в пределах России. В отличие от почтового перевода или с использованием платежных систем, это банально выгоднее, благодаря заведомо меньшей комиссии за перевод. Что касается безналичного перевода долларов/евро на собственные валютные счета в иностранных банках, равно как и перевод валюты на «чужие» валютные счета в российских банках, это технически также осуществимо (и ни в коем случае не является чем-то запретным). Но, как минимум, визит в банк в обоих случаях потребуется, а значит к «интернет-банкингу» эта тема уже не относится, да и комиссии в таких случаях гораздо выше. Исключением является обмен валюты (то есть перевод между собственными счетами в разной валюте внутри одного банка), что, напротив, очень удобно делать как раз через интернет. Да и выгодно, поскольку можно воспользоваться моментами, когда курс требуемой валюты понижается. А откладывая регулярно и понемногу на валютный счет, удобнее всего скопить нужную сумму для «карманных» расходов во время отпускного (или иного) вояжа.

В-четвертых, банки, как известно, не только помогают тратить деньги, но и дают некоторую возможность пополнить баланс, в частности, за счет вкладов. Считается, что примерно десятая часть доходов должна идти на долгосрочные сбережения плюс еще какой-то процент (уже в зависимости от личных планов) откладывается для запланированных в будущем крупных покупок. А в идеале, и вообще на любую сумму денег, имеющуюся в наличии, но не требуемую «прямо сейчас», должны капать проценты (которые, разумеется, можно будет тут же и потратить). И это вполне реально устроить, предложений от банков сейчас хоть отбавляй, у кого-то обнаруживается выгодный процент по краткосрочным вкладам, где-то понравятся условия для накопления альтернативной «пенсии», и это только на руку, поскольку всем известна сентенция про хранение яиц в разных корзинах.

Вот только на практике, бегать каждый месяц с парой-десяткой тысяч, раскладывая по разным вкладам в разные банки, мало у кого хватает дисциплины. А некоторые граждане не брезгают и такими способами вложения средств, как покупка паев ПИФов, ОФБУ, кто-то самостоятельно торгует на бирже. Во всех этих случаях, пользователь интернет-банка может разложить средства с текущего счета по своим депозитным, брокерским и прочим счетам в разных банках, не вставая с кресла, за пару часов в месяц. Причем, большая часть этого времени тратится не на собственно переводы, а на выбор — что и на сколько пополнить в этот раз. Ну и, разумеется — на обдумывание сопутствующих мыслей о продвижении тех или иных дел, ради чего накапливаются деньги, которые сами по себе известно — «презренный металл», не имеющий право вызывать какие-то эмоции. И тем важнее поставить их под полный, но не обременительный, контроль.

Но довольно теории, переходим к практическим вопросам. И сначала кратко разберемся в механизме безналичного перевода, одинаковом для всех и не зависящем от того, какой банк вы выберите.

На сберкнижку дедушке, Василию Иванычу

Итак, чтобы деньги дошли по адресу, у получателя вам потребуется выяснить, так называемые, реквизиты счета (узнать их всегда можно в отделении того банка, где открыт счет). В платежном поручении, помимо очевидных вещей: ФИО получателя (или названия компании) и суммы, потребуется ввести 20-значный номер расчетного счета получателя и номер (БИК) банка. Название банка и другие параметры (корреспондентский счет), соответствующие введенному БИК, все протестированные нами системы интернет-банков добавляли автоматически из базы данных, так что можно лишь сверить их для контроля.

Фактически номер счета и БИК однозначно определяют «местоположение» любого счета в российской банковской системе. Есть лишь небольшой нюанс, связанный с переводом на карточные счета в ряде банков: иногда всем картам сопоставляется единый расчетный счет, и в качестве получателя платежа требуется вписать наименование отделения банка. В таком случае, чтобы средства дошли до адресата, в графе «назначение платежа» вписывается фраза такого содержания: «для перевода на карточный счет номер такой-то Иванову И.И.», где в качестве номера следует указать номер самой карты. Современный же способ обслуживания карточных счетов предполагает, что банк «прикрепляет» к карте полноценный расчетный счет, который и используется для пополнения (а при желании, и списания, ведь такой счет можно использовать и в качестве источника средств для обычного безналичного перевода). Это удобнее хотя бы тем, что вам не требуется сообщать номер самой карты, если вы хотите чтобы вам на нее кто-то зачислил, скажем, какой-то случайно возникший гонорар. Да и поступают деньги на такой счет обычно быстрее, поскольку не требуется ручное вмешательство операциониста для зачисления.

Несмотря на то, что большинство переводов автоматизированы и никто кроме вашего получателя (и то если он попросит «выписку») не увидит то, что вы написали в «назначении платежа», не следует использовать эту графу для поздравлений или передавать приветы. Обычно для переводов на счета «третьих лиц» достаточно стандартной фразы «на текущие расходы» или «пополнение карточного счета», а когда деньги переводятся самому себе лучше так и написать: «перевод собственных средств на счет в другом банке». Какое-то время банки начали требовать при переводе на «чужие» счета, указывать дополнительную информацию о получателе. Наиболее нейтральный вариант: дата и место рождения, но если кто-то скрывает эти данные, то подойдет место жительства (или лучше — регистрации). Однако если переводятся сравнительно небольшие суммы (в пределах 100 тысяч) маловероятно, что перевод «завернут», если вы забудете про это.

Если получателем платежа выступает фирма (юридическое лицо), то вдобавок к перечисленному надо заполнить поле «ИНН». Кстати, в интерфейсе большинства банков не делается различие между физическими и юридическими лицами, и это поле всегда должно быть заполнено (иначе система просто выдаст ошибку). В таком случае не обязательно выяснять номер у вашего адресата (а он может его и не знать или не иметь), просто введите ИНН банка получателя.

Когда вы оплачиваете покупку или заказ, именно этот факт и надо отметить в «назначении платежа», а из присланного вам договора, указать номер и дату, например, так: «оплата по договору N 2658 от 26.05.2009». Также сделайте здесь приписку «НДС включен» (все счета выставляются с учетом этого налога, а в тех редких случаях, если получатель освобожден от его уплаты, то вместе со счетом обычно пришлет вам и ссылку на статью налогового кодекса, которую нужно будет просто подклеить сюда же). При переводах физическим лицам про НДС можно не вспоминать или добавить фразу вроде «НДС не облагается».

Переходим собственно к тестированию систем интернет-банкинга, отобранных нами по очень простому критерию: комиссия за перевод на «внешние» счета (то есть открытые в любых российских банках) должна быть фиксированной величиной. Почему это так важно? Дело в том, что в большинстве описанных выше ситуаций, когда безналичный платеж уместен, деньги приходится перечислять на счета в других банках. Соответственно, если комиссия будет определяться в виде процента от суммы перевода, даже на первый взгляд небольшого, при регулярном перечислении или оплате тех же крупных покупок, это будет выливаться в весьма чувствительные суммы. И будет возникать сомнение, стоит ли удобство дополнительных расходов. Но, к счастью, есть варианты с фиксированным тарифом, причем очень умеренным (10-20 рублей за перевод, вне зависимости от суммы) и даже вовсе бесплатно. Что в действительности логично, ведь пользуясь интернет-банкингом, пользователь обслуживает себя сам, и себестоимость такого перевода минимальная, а будучи активным клиентом, наверняка, приносит банку косвенную прибыль.

Часть 2: «Тестируем «интернет-банки» с точки зрения удобства и экономии на платежах »



Виктор Смирнов (vs@ixbt.com)
Опубликовано — 21 декабря 2009 г.



Регард - самые низкие цены!
Более 45000 наименований компьютерной и офисной техники!


Новичкам выгодно!
Бонусы новичкам от интернет-гипермаркета "Утконос" - здесь!


ПОЗИТРОНИКА - легкий выбор сложной техники!
Более 200 магазинов в городах и населенных пунктах страны.
Присоединяйся!

Нашли ошибку на сайте? Выделите текст и нажмите Ctrl+Enter
Система Orphus